Trap er niet in: Kinderspaarrekening

De tijd waarin je je eerste kind verwacht is natuurlijk een hele bijzondere periode in je leven.  Op financieel gebied gebeurt er echter ook van alles. “U wilt toch wel de beste kinderwagen, het veiligste autozitje, het meest ergonomische matras voor uw kind?!” We herkennen de verkooptruc wel maar door alle emoties is hij toch moeilijk te weerstaan. Na een aantal maanden zijn we er dan meestal wel achter dat niet de kwaliteit van al die spullen belangrijk is voor de baby maar vooral onze tijd en aandacht. En juist dan komt de grootste truc van allemaal.

 

De bank

Een email of ouderwetse post van de bank met een leuk cadeautje voor de kleine en het aanbod van een kinderspaarrekening met een aantrekkelijke rente vergeleken met de rente van je eigen spaarrekening. En je denkt nu natuurlijk “Ja dat is een goed idee, al dat geld wat we uitgegeven hebben aan dure baby spullen hadden we beter kunnen sparen voor de toekomst/studie van de kleine! En 77% van de ouders met kinderen tussen de 5 en 12 jaar oud heeft een spaarrekening voor zijn kind!” Je gaat natuurlijk wel op onderzoek uit wat de beste spaarrekening is want je wilt nog altijd wel het beste voor de kleine.

 

Mogelijkheden

De meeste banken bieden verschillende mogelijkheden aan om te sparen voor je kind.  Er zijn 2 hoofdstromen:

  • Vrij opneembaar: Hierbij ben je vrij om te storten en op te nemen hoeveel je wilt, de rente ligt meestal iets boven het percentage wat je krijgt op een normale spaarrekening. Soms is er een bonusrente als je een bepaalde periode, bijvoorbeeld 1 jaar, niets opneemt.
  • Niet vrij opneembaar: Hierbij mag je vaak zoveel storten als je wilt, of maandelijks een vast bedrag. He geld komt pas vrij voor je kind als hij/zij 18 jaar wordt. Tussendoor opnemen is op een paar uitzonderingen na niet mogelijk. Je krijgt een hogere rente dan op de vrij opneembare spaarrekening

Beide producten hebben een probleem maar het niet vrij opneembare product mag je zeker niet intrappen.

 

Vrij opneembaar

Met dit product is op zich weinig mis, maar waarom geeft de bank hierop een hogere rente dan op je eigen spaarrekening? Het is geen klantenbinding voor de kleine. Ze geven de hogere rente omdat het risico dat je het op gaat nemen gewoon veel lager is. Je spaart het in principe voor je kind en de emotionele stap om het dan weer “af te pakken” is groot. Als je echter niet meer tevreden bent over de rente of op een andere manier wilt sparen voor je kind kun je meteen alles opnemen.

 

Niet vrij opneembaar

Bij dit soort rekeningen zit het grote probleem, zeker nu de rente zo laag is. Je stort nu bedragen en (je kind) kan daar over 18 jaar pas weer over beschikken. Wat de rente in de tussentijd gaat doen is onzeker. Bij sommige producten wordt de rente vastgezet voor de gehele periode gebaseerd op de huidige rente, dat is dan bijvoorbeeld  1,7%. Als de rente dan gaat stijgen loop je heel veel rendement mis. Bij sommige producten is de rente variabel. Dat zou beter kunnen zijn maar dan geef je je echt over aan de bank.

 

Samen sparen

Om de emotionele aspecten uit te schakelen kun je gewoon zoveel mogelijk sparen als gezin. Dit kan op welke spaarrekening dan ook. Wij hebben voor onze kids ooit ook aparte spaarrekeningen geopend (uiteraard vrij opneembaar!). Tegenwoordig tel ik echter alle spaarrekeningen binnen het gezin op en beschouw dat als ons spaarsaldo. De kinderspaarrekeningen hebben een iets hogere rente, anders zou ik ze waarschijnlijk opzeggen. Als de kids ouder zijn kunnen we ze uit educatief oogpunt wel weer als hun eigen spaarrekeningen gaan beschouwen. Mochten we later graag de studie van onze kids betalen dan kan dat altijd, daar is geen aparte spaarrekening voor nodig.

 

Investeren

Een ander aspect om niet op een aparte spaarrekening te sparen voor bijvoorbeeld de studie van onze kids  is de tijdshorizon. Aangezien er nog minstens 15 jaar te gaan is, is investeren in aandelen en obligaties een veel betere optie. Je zou dit apart kunnen doen voor je kids maar wij doen dit gewoon met ons gezinsvermogen met één beleggingsrekening. Als de studiekosten dichterbij komen gaan we eventueel minder risicovol beleggen met het deel van het vermogen dat voor de studie bedoeld is. Daarnaast hebben we natuurlijk ons (gezins) noodfonds op alle spaarrekeningen gezamenlijk.

 

Als je € 50 per maand spaart voor je kind gedurende 18 jaar dan is je totale inleg € 10.800
Als je dit op de spaarrekening van 1,7% zet wordt het € 12.624
Als je dit investeert in aandelen/obligaties met gemiddeld  6% rendement wordt het €  19.368.
Succes!

 

Fiscale aspecten

De fiscale aspecten vind ik niet zo relevant omdat het vermogen op de spaarrekeningen van je kids hoe dan ook mee telt voor de vermogensrendementsheffing. Let er wel op dat je jaarlijks niet meer dan de schenkingsvrijstelling (in 2016 € 5.304) spaart op rekeningen die op naam staan van je kids. Want dan moet je schenkbelasting betalen.
De jaarlijkse  vrijstelling lijkt me verder groot genoeg om het vermogen uiteindelijk belastingvrij over te dragen, ook al sparen/beleggen we op onze eigen naam.
Uiteindelijk is het alleen zeker dat het onzeker is hoe de fiscale regels er over 15 jaar uit zullen zien.

 

(Hoe) spaar jij voor je kids?

 

RG